N26 Belgique : le compte gratuit face aux formules payantes

N26 fonctionne en Belgique, et sa formule Standard coûte bien 0 € par an. Deux contreparties : l'IBAN commence par DE, ce qui vous laisse une déclaration à faire à la Banque nationale, et les retraits d'espèces deviennent payants dès le troisième du mois. Les formules payantes, de 58,80 à 202,80 € par an, ne corrigent presque rien de tout cela. Tarifs relevés le 5 octobre 2026.

Standard, Smart, Go, Metal : de 0 à 202,80 € par an

N26 Bank est une banque allemande sans agence, pilotée depuis Berlin. Elle vend en Belgique quatre formules, dont les prix mensuels figurent sur son site belge. Je les ai convertis en coût annuel et placés à côté de trois comptes à 0 € déjà relevés sur ce site.

Prix N26 et taux d'épargne affichés sur n26.com/fr-be, quotas de retrait publiés par le centre d'aide N26, consultés le 5 octobre 2026. Entre parenthèses, la date du tarif des comptes belges. Épargne Keytrade : High Fidelity, relevé Test-Achats du 21 septembre 2026. Épargne Argenta : compte Croissance au 1er août 2026.

Le Metal coûte plus du double du pack le plus cher relevé chez une banque belge à agences, le Crelan Excellence Pack à 96 € par an, d'après notre calcul sur dix ans. Il se vend sur ses assurances et sa carte en acier, pas sur le compte.

Une formule payante se rembourse-t-elle au distributeur ?

Non. Jamais, si l'on ne regarde que les retraits en euros.

Chaque palier ajoute un ou quelques retraits gratuits par mois, et chaque retrait hors quota coûte 2 € dans toutes les formules. Le calcul est donc une simple soustraction. Passer de Standard à Smart offre un retrait de plus par mois, soit 24 € par an au mieux, pour un abonnement de 58,80 €. Voici la facture annuelle complète, abonnement et retraits additionnés, selon votre nombre de passages mensuels au distributeur.

Calcul propre sur les quotas et le tarif de 2 € par retrait supplémentaire publiés par N26, consultés le 5 octobre 2026. Keytrade : retraits en euros gratuits à tous les distributeurs, liste des tarifs du 2 mars 2026.

Standard reste la moins chère des quatre à chaque ligne, avec 34,80 € d'avance sur Smart quel que soit le nombre de retraits. Et la colonne de droite dit le reste : quelqu'un qui retire six fois par mois paie 96 € par an chez N26 pour un service qu'un compte belge gratuit inclut. Si vous payez encore le marché, le boulanger et le club de sport en liquide, N26 n'est pas un compte gratuit pour vous.

Hors zone euro : 5,10 € de frais sur deux semaines aux États-Unis

C'est ici que N26 gagne, et dès la formule gratuite.

N26 ne prélève aucune commission sur un paiement par carte en devise : la conversion se fait au taux Mastercard, sans marge ajoutée par la banque, d'après son centre d'aide. Les retraits en devise coûtent 1,7 % en Standard et en Smart, rien en Go et en Metal. Reprenons le séjour type de notre relevé des frais hors zone euro, dix paiements de 150 € et deux retraits de 150 € : en N26 Standard, les paiements ne coûtent rien et les deux retraits 2,55 € chacun, soit 5,10 € au total. Le même voyage revenait à environ 7 € avec Revolut Standard en semaine, 30,40 € avec la Visa de Keytrade, 45 € avec la carte de débit Belfius et 62,35 € avec celle de BNP Paribas Fortis. L'exploitant du distributeur peut ajouter ses propres frais, affichés à l'écran, que N26 ne rembourse pas.

Go supprime les 1,7 %. Pour amortir ses 118,80 € par an sur ce seul avantage, il faut retirer 6 988 € en devise dans l'année. Qui retire sept mille euros en liquide à l'étranger ?

Presque personne.

Go et Metal se jugent donc sur leurs assurances voyage, que je n'ai pas évaluées ici : lisez les plafonds et les exclusions de la police avant de considérer que l'abonnement remplace une assurance annulation.

L'IBAN reste allemand : deux déclarations à votre charge

Revolut délivre des IBAN belges depuis le 1er mai 2025. N26, non. Sa page belge annonce toujours un IBAN commençant par DE, et Test-Achats le confirmait le 11 août 2025.

Pour l'administration, un compte N26 est un compte à l'étranger. La banque ne transmet rien à votre place. Restent quatre gestes, dont deux déclarations :

• déclarer le compte une fois au Point de contact central de la Banque nationale, en ligne avec itsme ou la carte d'identité électronique ;
• mentionner chaque année, dans la déclaration d'impôt, l'existence d'un compte à l'étranger, même si le solde est de 12 € ;
• déclarer vous-même les intérêts de l'épargne N26, puisque la banque ne retient pas le précompte mobilier belge ;
• signaler la clôture au Point de contact central le jour où vous fermez le compte.

Test-Achats rappelait le 16 février 2026 que la première déclaration doit être faite avant le dépôt de la déclaration d'impôt qui suit l'ouverture. Dix minutes, une fois. L'oubli, lui, expose à une amende.

Côté salaire et domiciliations, le droit est de votre côté : le règlement européen 260/2012 interdit de refuser un IBAN d'un autre pays de la zone SEPA. Les formulaires en ligne ne l'ont pas tous lu.

Qui garantit l'argent déposé chez N26 ?

Le système allemand de garantie des dépôts, jusqu'à 100 000 € par personne. Le plafond est celui que vous connaissez en Belgique, l'interlocuteur ne l'est pas : la surveillance relève de l'autorité allemande, la BaFin, et non de la BNB.

Combien rapporte l'épargne N26 ?

Peu en Standard : 0,30 % brut. L'Épargne Express est un compte non réglementé de droit allemand, sans prime de fidélité ni plafond de versement, dont les intérêts sont versés chaque mois. Elle n'a pas droit à l'exonération de 1 020 € par personne réservée en 2026 aux comptes réglementés, et ses intérêts sont taxés à 30 % dès le premier euro, comme l'explique Wikifin, le site de la FSMA.

Sur 10 000 € laissés un an, Standard verse 30 € bruts, dont il reste 21 € après impôt. Metal affiche 1,50 % : 150 € bruts, 105 € nets, pour 202,80 € d'abonnement. Le compte High Fidelity de Keytrade, avec 0,50 % de taux de base, 1,50 % de prime de fidélité et aucun plafond de versement, donne 200 € sur la même somme restée douze mois, sans impôt sous le seuil d'exonération, et son compte à vue coûte 0 € par an. La mécanique de cette prime est détaillée dans notre article sur le taux affiché et le rendement réel.

Ce site compare des frais et des conditions. Il ne recommande aucun placement et ne délivre aucun conseil personnalisé.

N26 peut-elle servir de compte principal en Belgique ?

Elle peut recevoir un salaire et payer partout où Mastercard passe. Elle ne sait pas tout faire :

• pas de Bancontact, et l'application Payconiq by Bancontact ne se lie pas à un compte N26, relevait Test-Achats ;
• pas d'agence ni de version néerlandaise ;
• pas de carte de crédit, donc un risque de refus chez un loueur de voitures ;
• pas d'épargne réglementée, donc pas d'exonération d'impôt sur les intérêts.

Test-Achats déconseillait pour ces raisons d'en faire sa banque principale. Je nuancerais : comme second compte de voyage, Standard est difficile à battre, et Revolut, qui a désormais un IBAN belge, est sa vraie concurrente sur ce terrain.

Pour situer N26 face aux banques belges, notre classement des banques reprend le coût annuel du compte à vue établissement par établissement, et le comparateur des banques met deux formules côte à côte. Le détail du compte belge gratuit cité ici figure dans notre fiche du Keytrade Keypack.

Sources

• N26, site belge : prix mensuels des formules Standard, Smart, Go et Metal, deux retraits gratuits par mois en Standard, IBAN allemand, taux de l'Épargne Express, garantie allemande des dépôts. Consulté le 5 octobre 2026.
• N26, compte bancaire gratuit : carte virtuelle incluse, carte physique à 10 €. Consulté le 5 octobre 2026.
• N26, centre d'aide, retraits gratuits : quotas par formule, 2 € par retrait supplémentaire, 1,7 % sur les retraits en devise en Standard et Smart. Consulté le 5 octobre 2026.
• N26, informations sur le compte d'épargne pour les clients résidant en Belgique : compte non réglementé de droit allemand, aucun précompte belge retenu, intérêts à déclarer. Consulté le 5 octobre 2026.
• Test-Achats, Les services financiers de N26 sont-ils intéressants pour vous ? : IBAN allemand, absence de Payconiq by Bancontact et de version néerlandaise, 11 août 2025.
• Test-Achats, Déclarer ses comptes à l'étranger à la BNB et dans sa déclaration d'impôt : 16 février 2026.
• Test-Achats, Hausse des taux : 5 pistes pour mieux rémunérer votre épargne à court terme : Keytrade High Fidelity à 0,50 % + 1,50 %, 21 septembre 2026.
• Banque nationale de Belgique, Point de contact central, questions des particuliers. Consulté le 5 octobre 2026.
• Wikifin (FSMA), Comment sont taxés les intérêts sur votre compte d'épargne ?. Consulté le 5 octobre 2026.
• EUR-Lex, Règlement (UE) n° 260/2012 : article 9, accessibilité des comptes dans la zone SEPA.
• Keytrade Bank, Tarifs : compte à 0 €, retraits en euros gratuits, retrait en devise à 2 € + 0,40 % + 1,40 %, en vigueur depuis le 2 mars 2026.