Frais hors zone euro : le relevé des banques belges

Payer 150 € en dollars avec sa carte de débit coûte 2,75 € chez Belfius et 4,70 € chez Keytrade. Retirer la même somme au distributeur coûte jusqu'à 10,54 € chez ING. J'ai relevé les documents tarifaires de sept établissements au 29 septembre 2026 pour mettre ces frais sur une même dépense.

Sept documents tarifaires, deux cartes, une seule dépense

Les banques belges ne publient pas leurs frais hors zone euro dans un format comparable. Argenta écrit « 0,60 € + 2,00 % », BNP Paribas Fortis « 1,21 % avec un minimum de 0,60 € + 1,90 % », KBC donne des exemples chiffrés sans formule, ING range la marge de change dans la rubrique des retraits. Personne ne triche. Mais personne ne facilite la comparaison non plus.

La seule manière de les mettre côte à côte est de leur soumettre la même opération. J'ai retenu un paiement de 150 € en devise étrangère et un retrait de 150 € au distributeur, parce que KBC publie précisément ce montant parmi ses exemples et qu'il correspond à un plein d'essence en Norvège ou à deux nuits de motel en Arizona. Chaque ligne est calculée à partir du document tarifaire en vigueur de l'établissement, et chaque banque porte le coût annuel du compte à vue sur lequel la carte est émise, parce qu'un change bon marché sur un compte à 66 € par an n'est pas une bonne affaire.

Calculs sur les grilles suivantes : Belfius, tarifs et taux en vigueur au 1er février 2026 ; KBC, exemples publiés sur sa page « payer et retirer à l'étranger », consultée le 29 septembre 2026, et Compte de base au 1er janvier 2026 ; Argenta, liste des tarifs DW 26234 du 16 septembre 2026 ; BNP Paribas Fortis, grille annoncée en avril 2025 et Easy Go au 1er janvier 2025 ; Keytrade, tarifs publiés au 29 septembre 2026 ; ING, documents d'information tarifaire Do Basic (1er janvier 2026) et Do More (1er juillet 2025) ; Revolut, grille de la succursale belge au 9 juillet 2026.

Trois lignes sortent du lot. Belfius est la banque traditionnelle la moins chère pour payer avec la carte de débit, à condition d'être hors de la zone SEPA, j'y reviens. Keytrade est la seule à facturer le retrait comme le paiement, 4,70 € dans les deux cas, ce qui en fait la moins chère au distributeur. ING est la plus chère au distributeur, carte de débit comme carte de crédit, et son document d'information tarifaire ne détaille pas la commission appliquée à un simple paiement par carte de débit en devise.

« Hors zone euro » ne veut pas dire la même chose d'une banque à l'autre

Le relevé cache un piège de géographie.

Trois frontières coexistent dans les documents tarifaires belges, et elles ne se recouvrent pas. La zone euro compte vingt et un pays. L'Espace économique européen ajoute les pays de l'Union qui n'ont pas l'euro, plus la Norvège, l'Islande et le Liechtenstein. La zone SEPA va plus loin encore et englobe le Royaume-Uni, la Suisse, Monaco et quelques micro-États. Chaque banque choisit l'une de ces frontières pour déclencher sa commission, et la marge de change, elle, tombe dès que la devise n'est pas l'euro.

Belfius ne facture son forfait de 0,50 € par paiement par carte de débit qu'en dehors de la zone SEPA. À Londres, à Zurich ou à Copenhague, le client Belfius ne paie donc que la marge de change de 1,50 %, soit 2,25 € sur 150 €. BNP Paribas Fortis, à l'inverse, a annoncé en avril 2025 sa commission de 1,21 % pour les paiements hors de l'Espace économique européen, dont le Royaume-Uni et la Suisse ne font pas partie : les mêmes 150 € en livres coûtent 4,67 € au client BNP Paribas Fortis. Argenta, enfin, raisonne en devise : tout paiement dans une autre monnaie que l'euro supporte ses 0,60 € plus 2,00 %, que l'on soit à Varsovie ou à Bangkok.

Paiement de 150 € converti, grilles citées plus haut, relevé du 29 septembre 2026.

Un week-end à Londres et trois semaines en Californie ne se comparent donc pas avec la même grille. La ligne à chercher dans votre document tarifaire n'est pas seulement le pourcentage : c'est la définition de la zone à laquelle il s'applique, souvent renvoyée en note de bas de page.

Pourquoi ING facture-t-elle le change deux fois plus cher que Belfius ?

Parce que la marge de change est un prix libre, et qu'ING a fixé le sien haut sur la carte de débit.

La marge de change est l'écart entre le taux de référence du jour et le taux que la banque vous applique. Elle ne figure jamais comme une ligne de frais sur l'extrait : elle est incluse dans le cours, ce qui explique que un Belge sur cinq ignore que payer hors zone euro coûte quelque chose, selon une enquête Wise menée auprès de 1 000 répondants et publiée par Business AM le 22 mai 2024. Dans les grilles relevées, elle va de 1,40 % chez Keytrade à 3,90 % sur la carte de débit ING, en passant par 1,50 % chez Belfius, 1,60 % chez KBC sur les cartes de crédit, 1,90 % chez BNP Paribas Fortis et 2,00 % chez Argenta sur la carte de débit.

Sur un retrait de 150 €, la marge ING seule représente 5,85 €, soit davantage que le retrait complet chez Keytrade, forfait compris.

Le droit européen encadre la transparence de cette marge, pas son niveau. Le règlement (UE) 2021/1230, qui codifie les règles introduites en 2019, impose aux banques d'exprimer leurs frais de conversion en pourcentage de majoration par rapport au dernier taux de référence de la Banque centrale européenne. Pour un paiement dans une devise de l'Union, comme la couronne danoise ou le forint, la banque doit en outre envoyer au porteur un message électronique indiquant cette majoration. Pour un paiement en dollars, en francs suisses ou en bahts, aucun message n'est dû : il faut aller lire l'extrait.

Le forfait du retrait pèse plus lourd que le pourcentage

Au distributeur, le calcul change de nature. Chaque banque ajoute à sa marge un forfait fixe, de 2,00 € chez Keytrade à 6,00 € chez Argenta, et ce forfait écrase les petits retraits : retirer 50 € avec la carte de débit Argenta coûte 7,00 €, soit 14 % du montant, quand retirer 300 € coûte 12,00 €, soit 4 %.

Le réflexe qui en découle est contre-intuitif pour qui surveille son budget de vacances. Il vaut mieux retirer rarement et beaucoup que souvent et peu, dans la limite de ce qu'on accepte de porter sur soi. Deux retraits de 150 € chez Argenta coûtent 18,00 € ; un retrait de 300 €, 12,00 €. Six euros d'écart pour le même argent en poche.

La carte de crédit ne sauve pas la mise au distributeur. Chez Argenta comme chez ING, elle supporte le même forfait de 6,00 € que la carte de débit, avec une marge un peu plus basse, et chez Belfius les deux cartes tombent exactement au même prix : 5,00 € plus 1 % plus la marge de 1,50 %. Seule KBC fait nettement mieux en crédit qu'en débit sur un retrait de 150 € (7,40 € contre 8,05 €), et l'écart s'inverse au-delà de 500 €, puisque KBC facture alors 13,00 € en crédit contre 19,05 € en débit, un point que ses propres exemples chiffrés montrent sans le commenter.

Un détail propre aux cartes de débit belges, enfin : elles sont bloquées par défaut en dehors de l'Europe. Belfius permet de les débloquer pour trois mois depuis l'application, plus longtemps en agence ; les autres banques proposent la même manœuvre dans leur application. Au premier distributeur de Bangkok, la carte non débloquée ne coûte rien, elle ne sort simplement pas d'argent.

Deux semaines aux États-Unis : de 7 à 62 € de frais selon la carte

Les grilles ne parlent vraiment qu'une fois appliquées à un voyage. J'ai pris un séjour de deux semaines type : dix paiements de 150 € (hôtels, restaurants, essence), soit 1 500 € de dépenses, et deux retraits de 150 € au distributeur, soit 1 800 € au total. Sur cette base, la carte de débit la moins chère des banques traditionnelles est celle de Belfius, à 45,00 € de frais, suivie de KBC à 51,20 €, d'Argenta à 54,00 €, de Keytrade à 56,40 € et de BNP Paribas Fortis à 62,35 €, soit 3,5 % du budget du séjour parti en commissions et en marge. Côté cartes de crédit, la Visa de Keytrade fait nettement mieux que toutes les autres, à 30,40 €, devant KBC (38,80 €), Belfius (40,00 €), Argenta (40,80 €) et ING (51,00 €).

• Revolut Standard, en semaine : environ 7,00 €. Les 1 000 premiers euros de change mensuels sont gratuits, les 500 € restants supportent 1 %, soit 5,00 € ; les 200 premiers euros de retraits mensuels sont gratuits, les 100 € restants supportent 2 %, soit 2,00 €.
• Keytrade, Visa Classic : 30,40 €, soit 21,00 € de marge sur les paiements et 9,40 € sur les retraits. La carte est gratuite à partir de douze transactions par an, facturée 25 € en dessous.
• Belfius, carte de débit : 45,00 €, parce que les États-Unis sont hors zone SEPA et déclenchent le forfait de 0,50 € par paiement.
• BNP Paribas Fortis, carte de débit : 62,35 €, dont 46,65 € sur les seuls paiements.

L'écart entre la première et la dernière ligne est de un à neuf pour exactement le même voyage. Revolut garde toutefois deux pièges que sa grille de juillet 2026 rend explicites : le change est majoré de 1 % le week-end, du vendredi 23 h au lundi minuit à l'heure belge, et la gratuité se calcule sur un mois glissant, pas par voyage. Le détail du compte, y compris la garantie des dépôts lituanienne qui s'applique malgré l'IBAN belge, figure dans notre article sur Revolut en Belgique.

Payer en euros ou en devise locale au terminal ?

En devise locale, presque toujours.

Hors zone euro, un terminal de paiement ou un distributeur propose souvent de convertir immédiatement la somme en euros. Le mécanisme s'appelle la conversion dynamique de devises, et il fait passer la conversion de votre banque au commerçant ou à son prestataire, qui fixe son propre taux. Wikifin, le site d'éducation financière de la FSMA, le résume sans détour : le paiement dans la monnaie locale est en général moins cher que le paiement en euros.

Existe-t-il une carte bancaire sans frais à l'étranger en Belgique ?

Pas chez une banque traditionnelle belge, d'après les sept grilles relevées. Aucune ne rend gratuit un paiement en devise, même sur ses cartes haut de gamme : chez Keytrade, la marge de 1,40 % est identique sur la Classic, la Gold et la Platinum, et chez Belfius, les Mastercard premium n'incluent que les retraits jusqu'à 250 € par mois.

Les seules cartes réellement gratuites hors zone euro sont celles des néobanques, et dans des limites précises : 1 000 € de change par mois et 200 € de retraits chez Revolut Standard, en semaine. Il s'agit d'un quota mensuel, révisable par la néobanque.

Quatre lignes à chercher avant de partir

Le document d'information tarifaire de votre banque contient tout, à condition de savoir où regarder. Notre méthode de lecture en cinq minutes vaut aussi pour ce poste :

• la commission par paiement en devise, en montant fixe ou en pourcentage, avec son éventuel minimum ;
• la marge de change, exprimée en pourcentage au-dessus du taux de référence, pour la carte de débit et pour la carte de crédit séparément ;
• le forfait de retrait au distributeur hors zone euro, qui s'ajoute presque toujours à la marge ;
• la zone qui déclenche la commission : zone euro, Espace économique européen ou zone SEPA.

La destination décide de la carte à sortir

Le poste reste marginal sur une année ordinaire. Il devient réel dès qu'on voyage : 62 € sur deux semaines, c'est plus que le coût annuel de la plupart des comptes à vue belges relevés ici. Pour replacer ces frais dans le coût total de votre banque, notre classement des banques belges reprend le coût annuel du compte à vue établissement par établissement, et le comparateur met deux formules côte à côte. Le choix entre les deux cartes elles-mêmes, cotisation comprise, est détaillé dans carte de débit ou carte de crédit.

Sources

• Wikifin (FSMA), Cartes de débit et de crédit à l'étranger : types de frais hors zone euro, conseil de payer en monnaie locale, déblocage des cartes hors d'Europe. Page mise à jour le 17 février 2025.
• EUR-Lex, Règlement (UE) 2021/1230 concernant les paiements transfrontaliers dans l'Union : expression des frais de conversion en majoration par rapport au taux de la BCE, message électronique pour les devises de l'Union.
• Business AM, 1 Belge sur 5 ne sait pas que les paiements en dehors de la zone euro coûtent de l'argent : enquête Wise auprès de 1 000 Belges. Publié le 22 mai 2024.
• Test-Achats, Compte à vue : BNP Paribas Fortis plus cher : pack Easy Go à 24 € par an au 1er janvier 2025. Publié le 25 novembre 2024.
• Belfius, Tarifs et taux en vigueur au 01-02-2026 : paiement par carte de débit hors zone SEPA à 0,50 € (2,00 € sur Beats Pulse), retrait à 5,00 € + 1 %, marge de change de 1,50 %, Beats New à 3,90 € par mois sans carte de crédit.
• KBC, Payer et retirer à l'étranger : exemples chiffrés à 25, 150 et 500 €, marge de 1,60 % sur les cartes de crédit. Consulté le 29 septembre 2026.
• Argenta, Liste des tarifs, document DW 26234 : valable à partir du 16 septembre 2026.
• ING, document d'information tarifaire Do Basic (1er janvier 2026) et Do More (1er juillet 2025) : retrait en devise à 4,24 € + 0,3025 % avec marge de 3,9 % en débit, 6,00 € + 1 % avec marge de 2 % en crédit.
• Keytrade Bank, Tarifs : paiement et retrait en devise à 2 € + 0,40 % + 1,40 % de commission de change en débit, 1,40 % sur les paiements en crédit. Consulté le 29 septembre 2026.
• Guide-Epargne, BNP Paribas Fortis modifie les frais liés aux paiements et retraits par carte à l'étranger : 1,21 % minimum 0,60 € + 1,90 % hors EEE, retrait à 5 € + 1,90 %. Publié le 8 avril 2025.