Banque en ligne ou banque traditionnelle : 10 ans de frais

Sur dix ans et pour un couple, l'écart entre le pack bancaire le plus cher relevé en Belgique et un compte à vue en ligne gratuit atteint 1 920 €. Le tarif mensuel ne règle pourtant pas la question à lui seul : les retraits en espèces, l'origine de l'IBAN et le fonds qui garantit les dépôts pèsent souvent plus lourd que la ligne d'abonnement.

Combien coûte chaque camp sur dix ans ?

Le calcul est court. Coût annuel du compte, multiplié par deux titulaires, multiplié par dix ans. Voici ce que donne le marché belge avec les tarifs relevés au 31 juillet 2026, hausses KBC du 1er janvier 2026 comprises.

Tarifs relevés sur les sites des établissements au 31 juillet 2026 par Switchr. KBC Compte Plus, Compte de base et CBC Pure Online : tarifs en vigueur au 1er janvier 2026, annoncés par la banque en octobre 2025. Les comptes à 0 € le sont sous conditions de gestion en ligne ou d'usage minimal.

Deux précisions s'imposent sur ce tableau. Le KBC Compte Plus figure encore à 45 € par an dans plusieurs comparateurs : il est passé de 3,75 € à 4,25 € par mois le 1er janvier 2026, soit 51 € par an. Et la Formule Green d'Argenta, relevée à 24 € par an, coûte en réalité entre 0 et 48 € selon l'usage, comme le détaille notre article consacré au Compte Green.

Une banque « gratuite » n'existe pas : il y a celles dont vous payez les frais en euros, et celles dont vous les payez en agences fermées.

Le tarif mensuel n'est pas la ligne qui creuse l'écart

Prenez un client KBC au Compte de base, à 30 € par an. Il retire de l'argent une fois par semaine, au point CASH Bancontact installé après la fermeture de son agence. KBC considère ce point CASH comme un distributeur d'une autre banque : seuls les 24 premiers retraits de l'année y sont gratuits, chacun des suivants coûte 0,50 €.

Vingt-huit retraits facturés, 14 € par an. Le compte revient donc à 44 € par an, soit près du double d'un ING Do More affiché à 22,80 €, et bien au-delà d'un CBC Pure Online à zéro. La hiérarchie du tableau ci-dessus s'inverse sur une seule ligne de comportement.

Le même raisonnement vaut pour la carte de crédit, presque jamais comprise dans un compte annoncé gratuit, et pour les paiements hors zone euro, où la commission de change dépasse fréquemment 2 % du montant. Ce sont les postes que personne ne compare, et ce sont ceux qui décident.

Que perd-on en renonçant à l'agence ?

Moins qu'il y a dix ans, et le chiffre est mesurable. La Belgique comptait 2 865 agences bancaires en 2025, réparties entre 76 banques actives, soit 6 % de moins qu'en 2024. Côté espèces, il restait 3 379 distributeurs, contre plus de 8 000 dix ans plus tôt.

Le réseau commun Batopin, monté par Belfius, BNP Paribas Fortis, ING et KBC, comptait environ 750 points CASH en service fin 2025, avec un objectif de 1 040 à la fin 2026. La reconstitution est réelle, mais elle reste très en deçà du parc d'origine.

L'agence à laquelle on renonce en passant en ligne a donc de bonnes chances d'avoir déjà fermé.

Une banque en ligne belge et une néobanque européenne ne relèvent pas du même droit

La confusion est constante, et elle coûte cher au lecteur pressé.

CBC Pure Online, Beobank, Hello bank!, Keytrade et Argenta sont des établissements de crédit de droit belge, supervisés à Bruxelles, avec un IBAN BE. N26 et Revolut opèrent en Belgique depuis un autre État membre, sous passeport européen, avec le régime de leur pays d'origine.

La garantie des dépôts couvre-t-elle la même chose partout ?

Le plafond, oui : 100 000 € par personne et par banque, harmonisé dans toute l'Union européenne. L'organisme qui paie, non.

Un dépôt logé chez une banque belge relève du Fonds de Garantie hébergé au SPF Finances. Chez N26, agréée en Allemagne, c'est le système allemand qui intervient. Chez Revolut, agréée en Lituanie, le système lituanien. Et Keytrade Bank, succursale belge d'Arkéa Direct Bank, relève du fonds français, comme le détaille notre article sur le Keypack.

Les quatre lignes à vérifier avant de basculer

Le document d'information tarifaire, obligatoire et standardisé dans toute l'Europe, contient les quatre chiffres qui décident. Il se lit en cinq minutes, et nous en avons détaillé la méthode.

• Le coût annuel total du compte, cartes comprises, et non le tarif d'appel du package.
• Le nombre de retraits gratuits hors du réseau propre de la banque, et le prix unitaire au-delà.
• La commission de change appliquée aux paiements et retraits hors zone euro, en pourcentage et en montant minimum.
• Le fonds de garantie compétent, qui n'est pas toujours belge et qui figure dans les conditions générales, jamais sur la page produit.

Qui a encore intérêt à payer 51 € par an ?

Trois profils, et ils ne sont pas marginaux.

Celui qui prépare un crédit hypothécaire d'abord : la relation avec un conseiller nommé, dans une banque qui détient déjà l'historique du compte, reste un levier de négociation que le canal purement numérique ne remplace pas encore. Celui qui manipule des espèces ensuite, commerçant ou indépendant, pour qui le dépôt en agence n'a pas d'équivalent en ligne. Celui, enfin, qui gère une procuration, une succession ou le compte d'un proche âgé, situations où le guichet fait gagner des semaines.

Reste le cas de ceux qui ne veulent ou ne peuvent pas passer par le numérique. Le service bancaire universel de KBC et CBC est passé à 3,75 € par mois en janvier 2026, soit 45 € par an. Le service bancaire de base, réservé aux personnes qui ne parviennent pas à ouvrir un compte ailleurs, est passé de 1,25 € à 1,65 € par mois, soit 19,80 € par an. Un compte encadré par la loi pour les plus fragiles coûte donc aujourd'hui davantage que plusieurs comptes en ligne ouverts à tout le monde.

Le compte en ligne et le compte en agence se cumulent plus souvent qu'ils ne s'opposent

Beaucoup de ménages font déjà les deux sans l'avoir décidé. Le compte belge encaisse le salaire, porte les domiciliations et sert de point d'ancrage pour le crédit ; l'application européenne accompagne les voyages et les achats en devises. L'arbitrage se joue donc rarement entre deux camps : il se joue sur le coût de chaque compte au regard du rôle qu'on lui confie.

Pour situer un établissement précis, notre classement des banques belges reprend les coûts annuels et les taux d'épargne établissement par établissement, et le comparateur des banques permet de mettre deux formules côte à côte. Sur le seul poste des tarifs, notre relevé des frais bancaires belges détaille le calcul ligne par ligne.

Sources

• L'Avenir, Le nombre d'agences bancaires passé sous la barre des 3 000 en Belgique : 2 865 agences en 2025, 76 banques actives, 3 379 distributeurs, 14 millions d'abonnements mobile banking, chiffres Febelfin, 2 avril 2026.
• Febelfin, Chiffres et faits : statistiques annuelles du secteur bancaire belge, consultées le 6 septembre 2026.
• Test-Achats, KBC augmente les tarifs de ses comptes à vue au 1er janvier 2026 : Compte Plus à 4,25 € par mois, compte de base à 2,50 €, service bancaire universel à 3,75 €, service bancaire de base à 1,65 €, règle des 24 retraits gratuits aux points CASH, 15 octobre 2025.
• Switchr, Comparatif des comptes à vue en Belgique : 22 formules de 14 établissements, tarifs relevés le 31 juillet 2026, page mise à jour le 1er septembre 2026.
• L'Avenir, Batopin va installer 150 nouveaux distributeurs d'ici avril 2026 : environ 750 points CASH en service, objectif 1 040 fin 2026, 31 octobre 2025.
• SPF Finances, Fonds de garantie, questions fréquentes : couverture à 100 000 € par personne et par banque, consulté le 6 septembre 2026.
• Wikifin (FSMA), Comparer les comptes à vue : comparateur public et document d'information tarifaire standardisé, consulté le 6 septembre 2026.
• Business AM, Argenta modifie le prix de son compte courant : hausse du forfait Golden à 6,95 € par mois au 1er avril 2026, publié le 26 janvier 2026.