Un simulateur de compte d'épargne utile en Belgique doit faire deux choses que le taux affiché ne fait pas : appliquer le plafond de versement et ne compter la prime de fidélité qu'une fois acquise. Sur douze mois, 10 000 € rapportent alors 61,13 € sur un compte à 3,15 % plafonné, et 200 € sur un compte à 2,00 % qui ne l'est pas.
3,15 % d'un côté, 2,00 % de l'autre, et le second gagne
L'outil ci-dessous met deux comptes côte à côte et répond en euros. Il est préréglé sur deux structures opposées du marché belge : un compte à taux élevé limité à 500 € par mois, et un compte au taux plus bas qui accepte tout le capital d'un coup. Changez le capital, le versement mensuel, la durée ou n'importe quel taux, le résultat suit.
Deux comptes d’épargne, un seul chiffre qui compte : les euros
Votre épargne
De 1 à 120 mois. La prime de fidélité n’est acquise qu’après 12 mois pleins.
Compte A
Par défaut : KBC Start2Save, 1,65 % + 1,50 %, 500 € par mois. Source : page produit KBC Start2Save, relue le 14 octobre 2026.
Compte B
Par défaut : Keytrade High Fidelity, 0,50 % + 1,50 %, sans plafond. Source : page produit Keytrade Bank, consultée le 14 octobre 2026, et relevé Test-Achats du 21 septembre 2026.
Toutes les valeurs sont modifiables : remplacez-les par celles de la fiche d’informations clés de votre compte.
Résultat au terme de la durée
| KBC Start2Save | Keytrade High Fidelity | |
|---|---|---|
| Somme entrée sur le compte | 6 000,00 € | 10 000,00 € |
| Somme restée dehors (plafond) | 4 000,00 € | 0,00 € |
| Intérêts de base | 53,63 € | 50,00 € |
| Primes de fidélité acquises | 7,50 € | 150,00 € |
| Intérêts acquis, bruts | 61,13 € | 200,00 € |
| Rendement annuel sur tout l’argent disponible | 0,61 % | 2,00 % |
| Prime en cours, perdue si vous retirez ce jour-là | 41,25 € | 0,00 € |
Keytrade High Fidelity rapporte 138,87 € de plus sur 12 mois.
Seuil de bascule : en dessous de 1 525,00 € de capital de départ, KBC Start2Save rapporte plus ; au-dessus, Keytrade High Fidelity passe devant (même versement mensuel, même durée).
Attention : 4 000,00 € ne sont jamais entrés sur KBC Start2Save à cause du plafond de versement. Cet argent est compté ici comme ne rapportant rien.
Hypothèses du calcul
- Capital de départ versé au mois 0, versement mensuel à partir du mois 1 (convention du comparateur de comptes d’épargne de Wikifin).
- Chaque mois, tout l’argent disponible est versé, dans la limite du plafond. Le surplus attend le mois suivant sans être rémunéré.
- Taux de base : dépôt × taux × mois de présence ÷ 12. Les banques comptent en jours : l’écart ne dépasse pas un ou deux jours d’intérêts de base par versement.
- Prime de fidélité : dépôt × taux, pour chaque période de 12 mois complète. Elle est payée le premier jour du trimestre qui suit son acquisition.
- Taux supposés constants. En réalité, le taux de base peut changer à tout moment ; la prime est figée 12 mois à partir de chaque versement.
- Intérêts non réinvestis, aucun retrait, plafond de solde total non géré, précompte mobilier non déduit.
Une estimation, pas un décompte
Seuls le décompte de votre banque et la fiche d’informations clés pour l’épargnant font foi. Cet outil compare des conditions ; il ne recommande aucun placement et ne constitue pas un conseil personnalisé. Pour comparer tous les comptes du marché, le comparateur officiel de Wikifin (FSMA) est la référence.
Les valeurs par défaut sont celles du KBC Start2Save (1,65 % de taux de base, 1,50 % de prime, 500 € par mois, page lue le 14 octobre 2026) et du Keytrade High Fidelity (0,50 % et 1,50 %, sans plafond, relevé par Test-Achats le 21 septembre 2026 et confirmé le 14 octobre 2026 sur la page de Keytrade Bank). Ce sont des exemples, pas une sélection. Le classement des banques belges juge les établissements sur leur coût annuel complet, compte à vue compris.
Comment le simulateur calcule-t-il les intérêts ?
Il additionne deux lignes qui n'obéissent pas à la même horloge, puis il en isole une troisième.
Les intérêts de base. Pour chaque versement : montant × taux de base × mois de présence ÷ 12. La règle vient de Wikifin, le site de la FSMA : l'intérêt de base court au plus tard dès le lendemain du dépôt et il est versé une fois par an, autour du 1er janvier.
Les primes de fidélité acquises. Pour chaque versement : montant × taux de prime, autant de fois que le versement a passé douze mois pleins sur le compte. Toujours selon Wikifin, la prime est fixée pour douze mois au moment du versement et payée par trimestre, le 1er janvier, le 1er avril, le 1er juillet ou le 1er octobre.
La prime en cours. C'est la fraction de prime accumulée par les versements qui n'ont pas encore atteint leur anniversaire. Elle n'entre pas dans le total. Elle figure à part parce qu'elle a un prix : un retrait la fait disparaître.
Le plafond intervient avant tout cela. Chaque mois, le simulateur verse l'argent disponible dans la limite autorisée et reporte le reste au mois suivant. Le capital de départ arrive au mois 0 et le premier versement mensuel un mois plus tard, convention reprise du comparateur de comptes d'épargne de Wikifin, qui la décrit dans sa notice de fonctionnement.
Trois simplifications sont assumées. Les mois valent un douzième d'année, alors que la banque compte les jours. Les taux restent constants sur toute la durée. Les intérêts versés ne sont pas réinvestis.
Que donne le calcul à la main sur 10 000 € ?
61,13 € pour le compte plafonné, 200 € pour l'autre. Voici le déroulé, que vous pouvez refaire avec une calculatrice.
Sur le compte A, le plafond de 500 € laisse entrer douze versements en un an, soit 6 000 €. Les 4 000 € restants n'y entrent jamais. Le premier versement reste douze mois, le deuxième onze, et ainsi de suite jusqu'au dernier, qui reste un mois : en tout, 12 + 11 + … + 1 = 78 mois de présence. Les intérêts de base valent donc 500 × 1,65 % × 78 ÷ 12, soit 53,63 €. Un seul versement atteint ses douze mois, le premier : 500 × 1,50 % = 7,50 € de prime. Total : 61,13 €, soit 0,61 % des 10 000 € que vous aviez à placer.
Sur le compte B, tout entre le premier jour. 10 000 × 0,50 % = 50 € d'intérêts de base, 10 000 × 1,50 % = 150 € de prime, acquise au douzième mois. Total : 200 €.
Écart : 138,87 € en faveur du taux le plus bas.
Le compte A garde tout de même 41,25 € de prime en cours à cette date, qui mûriront si l'argent reste. Sur vingt-quatre mois, l'écart se resserre (304,38 € contre 400 €) sans s'inverser.
Et pour 500 € versés chaque mois pendant deux ans ?
Le classement se retourne. Sans capital de départ, avec 500 € par mois pendant vingt-quatre mois, le plafond ne gêne plus personne : les deux comptes reçoivent les mêmes 11 500 €, en vingt-trois versements.
Les mois de présence s'additionnent de 23 à 1, soit 276. Sur le compte A : 500 × 1,65 % × 276 ÷ 12 = 189,75 € d'intérêts de base. Sur le compte B, au taux de base de 0,50 % : 57,50 €. La prime est identique des deux côtés, puisque le taux de prime est le même et que douze versements ont franchi leur anniversaire : 12 × 7,50 € = 90 €.
Résultat : 279,75 € contre 147,50 €. Un compte plafonné rémunère un versement régulier, pas un capital déjà constitué.
À partir de quel capital le compte sans plafond passe-t-il devant ?
Très tôt sur un an, beaucoup plus tard sur trois. Le simulateur cherche ce point de bascule à chaque réglage ; voici ses résultats pour un capital placé en une fois, sans versement mensuel, face au Keytrade High Fidelity à 2,00 %.
| Compte plafonné à 500 € par mois | Bascule sur 12 mois | Bascule sur 24 mois | Bascule sur 36 mois |
|---|---|---|---|
| KBC Start2Save, 1,65 % + 1,50 % | 1 525 € | 6 736 € | 10 823 € |
| NIBC Opti, 2,00 % + 1,50 % | 2 375 € | 8 187 € | 13 500 € |
Calcul propre du 14 octobre 2026, taux supposés constants. Lecture : avec 5 000 € à placer pour deux ans, le Start2Save rapporte plus ; avec 8 000 €, le compte sans plafond passe devant.
La durée change tout. Plus vous laissez le temps au compte plafonné de se remplir, plus le capital qu'il peut absorber augmente. Mais pendant ces trente-six mois, son taux de base peut être modifié à tout moment, et c'est lui qui porte l'avantage.
Combien rapportent cinq comptes belges sur 12 et 24 mois ?
Le tableau suivant sert de repère même sans toucher à l'outil. Chaque ligne porte son taux de base, sa prime, son plafond et la date du relevé.
| Compte d'épargne (date du relevé) | Base + prime | Plafond | 10 000 € sur 12 mois | 10 000 € sur 24 mois | 300 € par mois sur 24 mois |
|---|---|---|---|---|---|
| KBC Start2Save (14 octobre 2026) | 1,65 % + 1,50 % | 500 €/mois | 61,13 € | 304,38 € | 167,85 € |
| Belfius Flow (18 septembre 2026) | 1,83 % + 1,50 % | 600 €/mois | 80,37 € | 372,44 € | 180,27 € |
| NIBC Opti (19 août 2026) | 2,00 % + 1,50 % | 500 €/mois | 72,50 € | 346,67 € | 192,00 € |
| Keytrade High Fidelity (21 septembre 2026) | 0,50 % + 1,50 % | aucun | 200,00 € | 400,00 € | 88,50 € |
| Belfius Fidelity (18 septembre 2026) | 0,15 % + 1,50 % | aucun | 165,00 € | 330,00 € | 64,35 € |
Intérêts bruts acquis, calculés le 14 octobre 2026 avec la méthode décrite plus haut. Les taux Belfius et NIBC sont ceux de notre relevé du 3 octobre 2026 et n'ont pas été relus depuis.
Deux colonnes, deux classements inversés. Le compte qui arrive dernier sur un capital de 10 000 € arrive dans les premiers sur un versement de 300 € par mois, et le NIBC Opti, premier sur le versement mensuel, reste loin derrière sur le capital. Aucun de ces comptes n'est le meilleur dans l'absolu.
Pourquoi le résultat diffère-t-il du décompte de la banque ?
Parce que c'est une estimation, et qu'elle repose sur des hypothèses que la réalité ne respecte pas toujours.
La première tient au calendrier. Une banque compte en jours et applique une date de valeur ; le simulateur compte en mois. L'écart ne dépasse pas un ou deux jours d'intérêts de base par versement. La deuxième tient aux taux : la banque peut modifier le taux de base quand elle veut, y compris sur l'argent déjà déposé, et rien ne permet de prévoir ce qu'il sera dans dix-huit mois. La prime, elle, est figée pour douze mois à compter de chaque versement, mais la suivante se fixera au taux du jour.
Viennent ensuite les éléments que l'outil laisse de côté : les intérêts de base réinvestis chaque 1er janvier, les plafonds de solde total que certains comptes ajoutent au plafond mensuel, les frais éventuels du compte à vue que la banque exige, et le délai de paiement de la prime, versée le premier jour du trimestre qui suit son acquisition.
Je préfère un calcul simple dont on voit toutes les hypothèses à un calcul au jour près dont on ne voit aucune. Pour la valeur qui fait foi, c'est le décompte de la banque. Et pour passer en revue tous les comptes du marché, le comparateur de Wikifin reste la référence officielle : il n'a pas le même objet que cet outil, qui en confronte deux et montre ce que le plafond laisse dehors.
Quelles erreurs de lecture reviennent le plus souvent ?
- Prendre la prime en cours pour de l'argent gagné. Elle ne l'est qu'à la date anniversaire de chaque versement. Notre article sur le coût d'un transfert de compte d'épargne chiffre ce qu'un départ anticipé fait perdre.
- Oublier la somme restée dehors. Les 4 000 € de l'exemple dorment quelque part, souvent sur un compte à vue à 0 %. Si vous les placez ailleurs, ajoutez ce rendement de tête.
- Saisir le taux affiché aujourd'hui pour un versement ancien. Votre prime est celle du jour du versement, comme l'explique notre article sur la prime de fidélité.
- Comparer sur une durée qui n'est pas la vôtre. Sur six mois, aucune prime n'est acquise, et seuls les taux de base se comparent.
- Lire le résultat comme un rendement garanti. Seule la prime des versements déjà effectués l'est, pour douze mois.
Faut-il déduire le précompte mobilier ?
Rarement. En 2026, les intérêts d'un compte d'épargne réglementé sont exonérés jusqu'à 1 020 € par personne et par an, 2 040 € pour un couple marié ou cohabitant légal, et le précompte mobilier de 15 % ne porte que sur l'excédent. À 2,00 %, il faut 51 000 € sur le compte pour y arriver.
Le simulateur affiche un rappel quand le rythme annuel d'intérêts dépasse 1 020 €. Il ne fait pas la déduction : l'exonération se calcule par contribuable, tous comptes confondus, et l'outil ne connaît que les deux que vous lui montrez.
Si l'argent peut rester bloqué, l'arbitrage n'est plus le même, et compte à terme ou compte d'épargne pose les chiffres. Pour mettre le taux d'épargne en regard du coût du compte à vue de la même banque, le comparateur des banques belges les affiche côte à côte.
Sources
- Wikifin (FSMA), Que vous rapporte votre compte d'épargne ? : point de départ de l'intérêt de base, acquisition et paiement de la prime, ordre des retraits, exonération de 1 020 € en 2026. Page mise à jour le 12 mai 2026, consultée le 7 octobre 2026.
- Wikifin (FSMA), Comparateur de comptes d'épargne et sa notice de fonctionnement : montant initial en date de valeur du jour, premier versement régulier un mois plus tard. Consultés le 7 octobre 2026.
- KBC, Compte d'épargne KBC-Start2Save : 1,65 % de taux de base, 1,50 % de prime de fidélité, 500 € par mois au maximum. Page relue le 14 octobre 2026.
- Test-Achats, Hausse des taux : 5 pistes pour mieux rémunérer votre épargne à court terme : 21 septembre 2026, Keytrade High Fidelity à 0,50 % + 1,50 %. Taux confirmé le 14 octobre 2026 sur la page High Fidelity de Keytrade Bank (catégorie A, sans plafond de versement).
- Belfius, communiqué du 11 septembre 2026 (Belfius Flow à 1,83 % + 1,50 % au 18 septembre, Belfius Fidelity inchangé), et Test-Achats, NIBC Opti : le taux d'épargne passe à 3,50 %, 19 août 2026. Relevés le 3 octobre 2026.
- SPF Finances, Revenus mobiliers : précompte de 15 % sur la part imposable des comptes réglementés. Les montants 2026 cités ici sont ceux publiés par Wikifin.
- Ombudsfin, Introduire une plainte : médiation gratuite en cas de litige bancaire.
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Questions fréquentes
Marion a travaillé six ans en agence, à Namur puis à Bruxelles, avant de passer côté rédaction en 2020. Elle a ouvert, fermé et transféré assez de comptes à vue pour savoir où se cachent les frais : le forfait « tout compris » qui exclut justement le virement instantané, la carte de crédit offerte la première année, le compte d’épargne dont la prime de fidélité s’évapore au premier retrait. Depuis, elle relit chaque janvier et chaque juillet les documents d’information tarifaire des banques belges, recalcule le coût annuel réel par profil, et vérifie ce que rapporte vraiment un taux affiché quand le plafond est de 500 € par mois. Ce qui l’agace : les comparatifs qui classent une banque première sur la qualité de son application alors que le client, lui, paie ses frais en euros.